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杨修志:互联网金融信用建设刻不容缓

发布日期:2015-08-07

近几年我国互联网金融及P2P网贷加盟迎来了发展的“黄金期”,已成为多层次金融体系的一个重要组成部分。与此同时,互联网的“虚拟性”也使得债务人信用风险信息的不对称问题日益凸出,阻碍我国互联网金融的良性发展。

在互联网金融领域里,多数债务人并没有以全面、真实、专业、规范、及时的信息披露向债权人表达自身的偿债能力与偿债意愿,而是利用债权人的逐利心理及风险意识能力不足等缺陷,通过隐瞒、造假自身相关信息骗取债权人信任,引发事后的道德风险。此外,由于目前我国互联网金融缺乏公正的第三方评级机构,无法正确评估债务人的偿债能力。一般来说,债务人的偿债能力的源头应是其在生产过程中所创造的实际财富,但某些债务人根本没有实际盈利能力支撑其向债权人承诺的高额回报,往往落入借新还旧的恶性循环,最终必然引发违约风险。

信息披露的不完善与评级的缺失最终导致市场无法识别债务人的真实偿债能力,债权人与债务人之间只能通过类似“本息保障”等空头承诺建立互联网信用关系,这种泡沫化的信用关系可以说是相当脆弱,由此带来的逆向选择和道德风险问题比比皆是,我国互联网金融发展已在错误的道路上渐行渐远。

互联网金融信用体系建设刻不容缓

实实在在民间借贷加盟连锁总裁杨修志介绍说,“当泡沫化的互联网信用关系数量达到一定程度后,必然会引发整个互联网金融的信用危机。为防止互联网信用关系泡沫化的趋势愈演愈烈,需要从硬性监管和软性治理两方面共同着手,建设我国互联网金融信用体系。《指导意见》的出台意味着互联网金融已不是监管空白,纵观全文,其在鼓励创新的同时也指出要“推动信用基础设施建设和配套服务体系建设”,说明监管层认为互联网金融信用体系的建设将是未来我国互联网金融良性发展之根本,今后必将出台相关细则。”

债务人公开信息,债权人公开监督,评级专业监控,黑名单公示,四位一体联动的风险管控模式为实现我国互联网金融软性治理,建立互联网金融信用体系的提供了思路——以债务人公开信息化解互联网金融中的信用风险信息不对称;以债权人公开监督建立其参与评级的通道;以评级专业监控揭示信用风险成因的内在联系;以黑名单公示实现对债务人违约行为的最大震慑。其中,第三方专业评级的作用尤为重要。

第三方专业评级是互联网金融良性发展的安全保障,其作用在于准确地揭示债务人的信用风险。信用关系组合的高效性是互联网金融快速发展的原因,而信用关系组合的稳定性则关系到互联网金融的未来兴衰。债权人和债务人之间如需建立稳定的信用关系,不仅仅需要解决资金供求信息的不对称,更重要的是向债权人揭示债务人的真实偿债能力与意愿,降低债务人信用风险信息不对称的程度。然而,第三方评级机构的缺失则会加剧信用风险信息的不对称,使信用关系的稳定性受到破坏,最终导致组合效率走向事物的反面。互联网金融信用体系建设已经到了刻不容缓的时候了!

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