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“微众”一小步 “金改”一大步

发布日期:2015-01-06

1月4日,深圳前海微众银行发放首笔贷款的消息令人振奋。

这家基于互联网基因诞生的民营银行从成立之初就广受关注,其开业甚至带动了股市同类概念股的火爆。而在不久之后,阿里参股的民营银行——浙江网商银行也将登场。长期以来的金融压抑有望逐步释放。

既是网络银行,又是民营银行,作为新兴事物,这类机构有着经营机制灵活、治理结构清晰、交易成本较低、没有历史包袱、客户体验较好、业务可跨地域覆盖等显著优势。但同时,小微企业贷款风险难把控、揽储不易、流动性低、关联交易等风险和劣势也客观存在。

微众银行既无营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保,而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。这种全新的金融作业模式极具市场吸引力,也是该银行创新所在。然而,在我国当前信用体系建设尚不健全,尤其是在小微企业群体的信息、信用状况不透明的情况下,这种作业方式的精准度还有待考验。

对于金融市场而言,宏观审慎和稳健运行永远是首要因素。因此,除了创新,风险更是这些新入金融市场的民营银行在开业之前需要系统考虑的。除了监管部门要求的“生前遗嘱”等措施,网络民营银行自身也要建立完备的风险预警、风险补偿等措施,在大力创新业务的同时,保证经营运行安全。

互联网,只是当前多种渠道中的一种,“渠道优”固然好,“内容实”更重要。网络银行要在新锐的卖点之后,实实在在推出可以持续良性运营的金融产品和工具,才能真正起到倒逼传统金融机构提升服务质量的作用。火热一时的“余额宝”,在规模高速成长之后,由于没有真正的独特之处,最终趋于与传统基金同台竞争,便是最好的例证。

因此,网络银行能否持续“火爆”,关键在于其能否针对传统金融体系难以覆盖的盲区,发挥自身与众不同的优势,以全新的理念和技术推出商业可持续的金融产品和服务,弥补空白点。同时,这也是民营银行之所以获批成立的使命。

必须认识到,网络银行和传统银行,不是你死我活的关系,而是互相补充、错位发展的关系。微众银行一小步,金融改革一大步。我们期待,网络民营银行的春天里,少些风沙,多些阳光。

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